Oprocentowanie kredytu – z czego się składa

Przeglądając oferty kredytów gotówkowych, proponowanych przez banki, możemy zapoznać się z wieloma informacjami. Najistotniejsze dla nas są przede wszystkim koszty, które świadczyć będą o tym, ile zapłacimy realnie za dany kredyt. Jednym z takich składników jest oprocentowanie. Co się jednak na nie składa? Co warto wiedzieć o oprocentowaniu kredytu?

Czym jest oprocentowanie kredytu?

Jednym z najbardziej podstawowych składników wymienianych przy kredycie gotówkowym jest oprocentowanie. Może być ono stałe lub zmienne i wyznacza ono wysokość naszych comiesięcznych rat. Wybór oprocentowania zależy zarówno od nas, jak i od długości kredytowania. Należy jednak wiedzieć, z czego ono się składa, ponieważ na jego wysokość mają wpływ dwa czynniki – marża banku oraz stawka bazowa WIBOR. Na pierwszą z nich wpływ ma instytucja finansowa, na drugą już nie. Oprocentowanie kredytu jest szerzej opisane na www.gotowka-kredyt.pl, gdzie można zasięgnąć wiedzy na ten temat. Warto orientować się w takich kwestiach, dzięki czemu znacznie łatwiej będzie nam wybierać wśród ofert kredytów bankowych.

Czym jest marża banku?

Pierwszym składnikiem oprocentowania jest marża banku, którą ustala indywidualnie każda instytucja finansowa. Jest to pewna wartość stała określana w umowie kredytowej i oznacza ni mniej, ni więcej to, ile bank zarobi na udzielonym kredycie. Czyli jeżeli oprocentowanie wynosi 5%, w tym stawka bazowa to 4%, wówczas marża znajdzie się na poziomie 1%. Jej wysokość wyznaczana jest przez umowę kredytową i jest niezmienna, chyba że obie strony wyrażą na to zgodę.

Co istotne, marża banku uzależniona jest od kilku innych elementów. Pierwszym w nich jest LTV – występuje on przy kredycie hipotecznym i określa wartość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Z zasady jest tak, że im niższe LTV, tym niższa marża banku. Marża będzie zależała także od rodzaju kredytu – nieco inaczej wygląda to więc w przypadku standardowego kredytu gotówkowego, inaczej jest przy hipotecznym i jeszcze inaczej przy konsolidacyjnym. Wpływ na nią ma także prowizja od kredytu, a także inne produkty bankowe, z których przy okazji będziemy korzystać.

Czym jest stawka WIBOR?

O ile w przypadku marży możemy mieć jeszcze jakiś wpływ na jej wysokość, o tyle na stawkę referencyjną (bazową), czyli WIBOR już wpływu nie mamy, tak samo, jak nie ma go bank. Mówiąc wprost, WIBOR to stopa procentowa, która wyznacza wysokość oprocentowania kredytu i ustalana jest na szczeblu międzybankowym. Instytucja finansowa udzielając nam kredytu, nie korzysta ze swoich pieniędzy, tylko ze środków innych klientów, za co musi płacić – wysokość stawki referencyjnej określa więc po jakiej cenie kupowane są pieniądze. Może ona wystąpić także w kilku wersjach – stopy dyskontowej, lombardowej lub redyskontowej weksli.

Banki ustalają stawki oprocentowania, które ujmowane jest w pojęciu rocznym, a proces wyznaczania WIBOR dokładnie określają przepisy Regulaminu Fixingu. Rozporządzenia te mogą być także wyznaczane na krótsze terminy i mają oczywiście duży wpływ na ogólne oprocentowanie depozytów.

Co oprócz oprocentowania kredytu?

Wielu z nas zwraca szczególną uwagę na wysokość oprocentowania, należy jednak pamiętać, że nie jest ono głównym wyznacznikiem kosztów, ponieważ uwzględnia ono tylko kilka podstawowych informacji. Dlatego, przeglądając oferty banków, należy przede wszystkim patrzeć na RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), które jest zestawieniem wszystkich opłat dla danej oferty kredytowej (uwzględnia zarówno oprocentowanie, jak i inne koszty dodatkowe).

[Głosów:1    Średnia:5/5]

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here