W skład kosztów kredytu może wliczać się kilka składowych. Koszty jakie ponosi klient to głównie: oprocentowanie, prowizja, marża, opłata przygotowawcza i ubezpieczenie. Dostępne są kredyty w których oprocentowanie wynosi 0% – są to dostępne w sklepach możliwością zakupów ratalnych kredyty na zakup towaru. A co z pozostałymi kosztami?
Koszty to zarobek banku i patrząc od strony interesu banku im wyższe tym większy zysk. Banki jednak muszą przestrzegać przepisów prawa bankowego i wyznaczników pewnych kosztów narzucanych przez państwo, jak na przykład stopa oprocentowania a łączne koszty takiego kredytu bankowego też nie mogą przekroczyć pewnej wyznaczonej granicy. Oczywiście banki konkurują także ze sobą o klienta więc muszą iść na pewne kompromisy i schodząc z kosztów sprawić, ze oferta będzie atrakcyjniejsza od konkurencji.
Czy możliwy jest kredyt bez prowizji?
Takie kredyty są proponowane przez banki. Nie łudźmy się jednak że wówczas kredyt jest tańszy. To co ujęte z jednej strony będzie dodane z innej.
Głośno jest w Polsce w ostatnich miesiącach jednak na temat zwrotów prowizji przy wcześniejszej spłacie przez klienta kredytu. Banki jeszcze do niedawna przy dokonywaniu takiej jednorazowej wcześniejszej spłaty kredytu pomniejszały koszty tylko o odsetki. Głośnym echem jednak odbił się wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie Polski właśnie. Trybunał nakazał zwrot przez banki wszystkich składowych kosztów jakie poniósł klient, które były rozplanowane na cały okres spłaty, nawet jeśli poniósł je już przy udzielaniu kredytu. Wyrok ten był dopełnieniem wcześniejszych opinii wydawanych przez polski Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta (UOKiK), który od dawna wskazywał na konieczność takiego rozliczenia kredytu.
Jak banki interpretują ten wyrok?
Różnie. Na wyraźną oczywiście prośbę klienta, traktowaną jako reklamacja, w długiej często batalii decydują się oddać część prowizji wskazując jednak nie na wyrok Trybunału tylko na dobre praktyki pro-klienckie banku.
Kredyt bez prowizji oczywiście nie jest objęty tymi przepisami, jednak pamiętajmy, że Trybunał nakazał zwrot wszystkich składowych kosztu w przeliczeniu na czas niekorzystania już z kredytu po wcześniejszej spłacie. Oznacza to więc, że możemy wnioskować o zwrot tych kosztów. Dotyczy to umów zawartych po wejściu w życie Ustawy o Kredycie Konsumenckim.
