Szukając opłacalnego kredytu gotówkowego większość klientów zwraca uwagę przede wszystkim na oprocentowanie, które w głównej mierze wpływa na wysokość odsetek. To jednak nie jedyny koszt zobowiązania – banki pobierają jeszcze inne opłaty, które sprawiają, że w ostateczności płacisz więcej. A o czym musisz wiedzieć?
Kredyt gotówkowy a RRSO
Na początku warto wiedzieć, że kredyt gotówkowy oraz jego koszty przeanalizujesz na Totalmoney.pl. Tam znajdziesz nie tylko informacje o oprocentowaniu czy prowizji, ale także o RRSO, który powinien być najważniejszym wskaźnikiem. Dlaczego? I co to jest?
RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Parametr ten określa, ile w praktyce zapłacisz za kredyt. Jest to możliwe dzięki temu, że uwzględnia nie tylko oprocentowanie zobowiązania, ale też wszystkie opłaty. Co ciekawe, bierze pod uwagę zmianę stóp procentowych w czasie, dlatego nawet jeśli bank nie pobiera żadnych innych kosztów, RRSO zawsze będzie trochę wyższe, niż oprocentowanie.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego
To, co w największym stopniu wpływa na koszt kredytu gotówkowego, to oprocentowanie, które określa wysokość odsetek. Może być ono stałe lub zmienne. Czym to się różni? W przypadku oprocentowania stałego, płacisz tę samą wysokość raty przez cały okres spłaty.
Natomiast oprocentowanie zmienne składa się z marży oraz zmiennej stopy procentowej ustalanej przez Narodowy Bank Polski.
Prowizja banku od kredytu
Za udzielenie kredytu banki pobierają też prowizje. Jest to jedna z podstawowych opłat. Płacisz ją tylko raz, po podpisaniu umowy kredytowej. Prowizję bank ustala indywidualnie, najczęściej liczona jest procentowo od kwoty zadłużenia.
Czasami można spotkać się z ofertami, w których prowizja wynosi 0%. Czy zawsze są one korzystne? Niestety, niekoniecznie. Dzieje się tak dlatego, że bank może wtedy podnieść marżę lub wymagać skorzystania z ubezpieczenia, które zabezpieczy kredyt. Dlatego jest to kolejny dowód na to, że warto porównywać RRSO, a nie pojedyncze składowe elementy zadłużenia.
Ubezpieczenie kredytu
Na początku musisz wiedzieć, że według przepisów ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe. Lecz paradoksem jest, że banki mogą go… wymagać. W innym wypadku podnoszą marżę czy prowizję do takiego stopnia, że staje się to nieopłacalne. Mogą też określić inny rodzaj zabezpieczenia.
Przy czym w przypadku kredytów gotówkowych w niskiej wysokości, ubezpieczenie zwykle nie jest oferowane przez bank. Ma to znaczenie dopiero wtedy, gdy kredytobiorca stara się o wyższą kwotę.
Inne koszty kredytu gotówkowego
Oprocentowanie, prowizja i ubezpieczenie to trzy podstawowe elementy wpływające na koszt kredytu gotówkowego. Pracownicy banków często proponują jednak skorzystanie z innych produktów finansowych. Zwykle oferowane jest założenie rachunku osobistego czy karty kredytowej na promocyjnych warunkach. Jeśli jednak ponosić będziesz za nie jakikolwiek koszt, musisz to wliczyć w ostateczną sumę zobowiązania.
Warto jeszcze zdawać sobie sprawę z tego, że im dłuższy jest okres spłaty zadłużenia, tym jego całkowity koszt będzie wyższy. Często o tym, ile będzie on wynosić decydujesz nie Ty, lecz wyliczona przez bank zdolność kredytowa.
